“帮我订张机票”“帮我下单买奶茶”……只需一句语音指令，AI智能体便能辅助完成比价、下单。当前，人工智能在支付领域的应用日趋活跃，多家支付机构积极探索并推出AI支付产品。
当机器开始帮人决策“买单”，资金安全如何保障？
“要守住风险底线，并释放科技效能。”中国人民银行副行长陆磊日前在第十五届中国支付清算论坛上表示，支付行业在人工智能发展和应用过程中面临着诸多挑战，要以问题为导向，守好风险防控底线，将消费者权益保护作为落脚点。
参观者在2026世界人工智能大会上体验AI眼镜支付。记者 刘颖 摄
当前，作为人工智能在支付领域的应用热点，全球智能体支付整体仍处在“辅助支付”阶段，最后的支付授权仍需人工确认。近两年，国内不少支付机构已依托电商、零售、餐饮等场景，探索推出多款AI支付产品。
蚂蚁集团CEO、支付宝支付科技有限公司董事长韩歆毅在论坛上介绍，截至6月末支付宝的AI付已实现交易超3亿笔，基本覆盖95%的通用智能体，可在手机、智能眼镜、智能手表等多个终端使用。
在中国银联股份有限公司董事长董俊峰看来，智能体将支付无缝嵌入消费流程中，不仅能带给消费者更便捷的金融服务，而且能帮助更多商户“被找到”。商品的库存、价格、优惠等信息转化为可识别、可调用的智能化数字服务能力，有助于提升千行百业的经营效率。
记者从论坛上了解到，在过去的一年中，国内外的银行卡组织、支付机构以及科技公司陆续发布了10多项智能体支付相关协议。
“AI消费供需两旺，尤其是今年以来增速非常快。未来，智能体或将从选品和比价的辅助工具向自主发起支付交易演进。”网联清算有限公司总裁崔嵬表示，智能体支付正以全新支付范式激活生态潜能，但也需关注和防范AI误判、授权滥用可能引发的争议纠纷。
当AI替你“拍板”，谁来为错误决策承担后果？这背后有着更深层次的权责划分问题。
面对这一新业态，陆磊坦言，大模型自主智能体具有输出随机性、逻辑不够透明等特征，若盲目赋予交易决策权限，将冲击资金交易的信任基础。同时，现行的行业治理规则、纠纷处置机制均围绕“人作为交易最终决策者”构建，与智能体自动发起、辅助开展交易的新模式并不适配。
韩歆毅认为，AI支付从“能支付”走向“可信支付”，面临着身份信任、自主分级、责任边界等一系列课题，需要行业共同来攻克。
为促进智能体支付应用安全、合规、可持续发展，中国人民银行指导中国支付清算协会，制定并发布《智能体支付应用自律公约》，在强化行业自律、保护消费者合法权益等方面作出一系列安排。
根据公约，会员单位要基于“了解你的客户（KYC）”进一步探索建立“了解你的智能体（KYA）”机制；明确智能体支付应用的授权边界，与用户签订责任清晰的授权协议；建立分级分类管理机制，通过交易限额等方式加强资金安全管理。
今年6月微信支付发布了新功能——“AI专属卡”，相当于在微信里给AI单独开了一个“零钱包”。财付通总经理郑浩剑介绍，AI专属卡通过资金隔离、限制额度、专项风控和特定场景等措施，安全有序推进AI支付探索。
当前，智能体支付不同协议和标准之间兼容性不足，常常各自为战。专家表示，这容易形成壁垒，造成市场内卷，不利于提升我国智能体支付产业的国际竞争力和话语权。
打破壁垒，要坚持规则和标准先行。陆磊呼吁各市场机构加强不同协议和标准之间的统筹与兼容，配合监管部门推动建设智能体支付底层协议和技术标准体系，强化规则和标准的主导权。
中国支付清算协会会长、交通银行董事长任德奇表示，合规与安全是行业发展的生命线。支付行业正以自律公约和标准共建为抓手，稳妥推进AI在支付领域的应用和发展，筑牢资金安全防线，守护好人民群众的钱袋子。
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